В школах уже несколько лет имеются ресурсы для обучения финансовой грамотности. Однако, по мнению экономиста Михала Скоржепы, реальная польза для детей зачастую ложится на плечи людей. «Я бы сказал, что это будет как везде, то есть вопрос смены поколений, когда молодые учителя будут более открыты к новостям и легче будут передавать детям информацию об экономике и финансах», — говорит Скоржепа.
Вы автор четырех книг, описывающих экономические и финансовые законы. Два из них детские. Что вы узнали из ответов на эти книги?
Два из них предназначены для школ, некоторые – для использования в семьях. Что касается семей, мы не получаем много отзывов, потому что родитель не садится и не пишет электронное письмо, в котором говорится, что ваша книга потрясающая или паршивая. Но у нас есть реакция со стороны школ. А причина в том, что, за некоторыми явными исключениями, чешский преподавательский состав совершенно не готов к этой теме. Средний возраст учителей в школах довольно высок, и эти люди учились в то время, когда экономика была совершенно другой — например, не было криптовалют или вариантов мобильного инвестирования. Другими словами, у них нет знаний, которые можно было бы передать своим детям.
Как школы подходят к обучению финансовой грамотности?
Интереса определенно больше. Второе понимание заключается в том, что оно очень разнообразно и зависит от просвещенности отдельных учителей и директоров школ, которые осознают важность умения детей обращаться с деньгами. Но есть школы, которые все еще занимаются этой темой и по-прежнему считают основные предметы, такие как математика, чешский язык или история, наиболее важными, и они уделяют этой теме лишь незначительное внимание. Он медленно меняется, но это по-прежнему тяжелый танкер, который медленно поворачивается.
15 лет назад Казначейство предприняло большие усилия, чтобы улучшить эту ситуацию. Давление исходило из-за пределов ОЭСР. Кроме того, затем наступил финансовый кризис, который популяризировал эту тему. Но в конце концов это снова обрушилось на людей. Я бы сказал, что это будет как и везде, т. е. вопрос смены поколений, когда молодые учителя будут более открыты новому и легче донесут детям эту информацию об экономике и финансах. Лично я считаю, что финансовая грамотность важнее, чем знание того, когда были Пунические войны. К сожалению, в некоторых школах эту информацию считают основой, которую нельзя опускать.
Так включена ли финансовая грамотность в школьную программу?
Десять лет назад оно вошло в так называемые рамочные образовательные программы, которые в просторечии называются учебными планами. Но на самом деле это всего лишь общие рекомендации. Так, в некоторых местах основы финансов преподаются в рамках математики, в других в рамках гражданского образования, но это зависит от отдельных школ и учителей. Поскольку школы имеют большую свободу в преподавании, это зависит только от них.
Что, на мой взгляд, Минобразования должно было сделать и не сделало, так это опубликовать типовую образовательную программу, которая фактически является демонстрацией конкретной реализации такого обучения в школе. Многие школы даже не хотят такой свободы в преподавании и предпочитают сразу получать конкретные и подробные инструкции.
Карманные деньги должны научить детей экономить
Следует ли учить финансовым законам даже детей дошкольного возраста? И возможно какой?
Четко. Начинать следует, как только ребенок начнет считать, хотя бы до трех, до пяти, и хотя бы начнет понимать значение денег, что это то, что можно обменять на что-то другое, на что-то хорошее. В этот момент уместно начать давать ребенку карманные деньги и сказать ему: это ваш доход, и если вы не потратите деньги сразу и подождите некоторое время, то сможете купить что-то большее, что захотите.
Я даже могу себе представить, что дети могут брать взаймы друг у друга или у родителей, конечно, в небольших суммах. Например, 50 крон, но чтобы они поняли принцип кредита, что это какое-то обязательство. Дети растут в мире, где за ними следуют другие. Но это будет их собственная песочница. Мир, где они будут сами себе хозяевами.
Какой финансовый фонд должен быть у детей, бросающих начальную школу?
Многие темы, такие как пенсионные накопления, для них еще далеки. Точно так же такие темы, как ипотека и тому подобное, будут для них довольно трудными, потому что в 13 или 14 лет они не смогут даже получить кредит. В данный момент эти темы будут для них неактуальны и они их забудут. Но у них должно быть то, что я называю базовыми финансовыми и экономическими инстинктами в моей новой популяризаторской книге « Финансовые закуски» .
И что это значит?
Например, в мире финансов именно необходимо осознавать важность создания финансового резерва. Именно этому их и должны научить карманные деньги. В их жизни обязательно наступит день, когда им понадобятся деньги, которые у них есть, если что-то пойдет не так. Короче говоря, всегда откладывать часть своего дохода — это основа. Ведь именно на волне инфляции стало понятно, что есть много семей, у которых ничего не сбережено и они сразу все потратят.
С этим связано то, что дети должны знать принцип страхования, для чего оно нужно и как оно работает. Например, кормилец должен иметь страхование жизни. Еще одно важное знание, которое следует усвоить, — это то, что существуют мошенники. Именно так мы поступаем, когда учим детей не садиться в чужую машину и не брать у незнакомых конфет конфеты. В любом случае, мы должны их научить, что в сфере финансов тоже есть такие отморозки, которые будут, например, пытаться выманить у них данные доступа к их аккаунту. Они должны знать, что у всего есть цена, и если что-то очень дешевое, то в этом есть что-то подозрительное.
И третий важный вывод: когда я начинаю какую-либо сделку, будь то инвестиционную или долговую, я должен знать, как эта вещь устроена, продумана и как другая сторона хочет на ней заработать. Таким образом, ребенок должен осознавать, что, например, выгодные договоры могут содержать еще и сноски о том, что если он опоздает с уплатой взноса на день, ему придется заплатить какой-то гигантский штраф.
Михал Скоржепа – член аналитической группы Česká sporřitelna. В 2000-2016 годах работал в Чешском национальном банке. Он является членом правления Чешского экономического общества. С мая 2024 года является председателем Комитета по бюджетным прогнозам.
Так в чем же суть карманных денег?
Основной смысл в том, что это игра по управлению и подготовке к тому, что однажды у ребенка появится доход. Поэтому у него должны быть деньги на случай непредвиденных ситуаций, он должен следить за тем, находится ли он в плюсе или в минусе. Идеально, если у него есть излишки, поэтому ему следует пообщаться с родителями, что с ними делать. Например, если у него уже есть сбережения большей суммы, спросите их, что они делают с деньгами. Присоединяюсь к дискуссии о том, как оценивать деньги.
Но будьте осторожны: мы, родители, обязательно должны следить за тем, что ребенок делает с бумажником, и говорить с ним об этом. Но если ребенок, несмотря на все наши предупреждения, говорит, что настаивает на покупке, например, игрушки, которая скоро сломается, то мы должны позволить и ему совершить ошибку. В противном случае карманные деньги теряют большую часть своего смысла.
Имеет ли смысл привязывать карманные деньги, например, к успеваемости в школе или домашним делам?
Это очень деликатный вопрос. Я лично считаю, что его сумму не следует привязывать к домашним делам, ведь мы делаем их для своих близких. Но в то же время я думаю, что карманные деньги могут быть привязаны к школьным результатам. На обычной работе человека также вознаграждают в зависимости от того, как он работает.
Имеет ли значение, получают ли дети деньги наличными или на счет?
У обоих есть что-то общее. Дополнительная ценность денег на счету в том, что они не только видят, есть ли они в избытке или близки к нулю, но и учатся управлять ими и контролировать их удаленно.
Низкая финансовая грамотность проявляется и на выборах
Имеет ли смысл объяснять инвестиции детям в раннем возрасте?
Я так думаю. Однако этому должно предшествовать решение ребенка о том, какую часть сбережений туда положить. Это уже учит детей тому, что, например, текущий счет – это на самом деле просто электронный кошелек. Поэтому, когда они получат сотню, можно сказать себе: тебе нужно каждый месяц 20 крон, а 30 оставь в запасе. Вложите 50 крон туда, где вы получите за них разумный процент или ожидаемую прибыль.
Преимущество мобильных инвестиционных приложений и сервисов заключается в том, что дети рано узнают, как работают рынки и что они могут двигаться вверх и вниз. Особенно в долгосрочной перспективе они узнают, что рынки в основном растут, а сумма вкладов увеличивается, и, скорее, в будущем они потеряют ту застенчивость, которую испытывает большинство взрослых в отношении инвестирования.
Когда следует знакомить детей с таким явлением, как сложный процент, который сегодня не понимают многие взрослые?
Это уже большая надстройка. Я подчеркиваю основы, то есть изучение принципов, а не какой-то сложной арифметики, которая представляет собой сложный процент. Это скорее математический вопрос, и большинству людей будет сложно понять это явление. Да, дети должны знать, что есть такая штука, что если у тебя есть долг, то он идет против тебя и проценты с процентов тоже начисляются, но им не нужно это уметь моделировать и рассчитывать в Excel. .
Как обстоят дела у чешских детей с точки зрения финансовой грамотности в международном сравнении?
Всего несколько недель назад было опубликовано сравнение 20 стран ОЭСР, в котором, к моему удивлению, мы оказались немного выше среднего. У нас даже были лучшие результаты, чем у некоторых западных стран.
Как вы это объясните?
Это немного загадка. Одно из объяснений может иметь нормативную основу. Расследование сосредоточилось на таких примерах, как, когда вы покупаете велосипед, кто-то может его украсть, и как вы должны себя застраховать. Однако значение схожих знаний может сильно различаться в разных странах просто потому, что местные правила могут быть разными.
В стране, где больший упор делается на собственную подготовленность человека, осведомленность логически выше, чем там, где защита потребителей решается посредством чьих-то возросших обязательств и контролируется через офис, инспекцию или центральный банк. Логично, что в странах, где защита потребителей выше, такой осведомленности в этом вопросе не будет, потому что их защищает кто-то другой, контролирует кто-то другой.
Более того, это зависит от данной культуры и доверия. Например, я могу вспомнить тот факт, что в Альпах часто есть копилки и рядом с ними продукт местного фермера, например банка меда, которую может взять с собой турист. Другими словами, доверие в этой стране разное.
Каковы типичные проявления низкой финансовой грамотности, которые затем прописаны в экономике?
Потеря права выкупа наверняка. А в нашей области я скорее вижу проблему в законодательстве, которое привлекло в отрасль массу людей, которых мы бы назвали отморозками. Проблема тогда в том, что низкая финансовая грамотность предписывается и в электоральном поведении, когда люди видят, куда движется экономика, и по-прежнему живут на бюджет. Но это уже больше в прошлом. Сегодня низкая финансовая грамотность проявляется, например, в том, что люди боятся вкладывать средства в облигации или акции, а ухудшение финансирования компаний тогда тормозит развитие экономики.
